“Allonger la durée a une forte répercussion sur le coût total du prêt”

Pour rester sous le seuil des 35%, de nombreux emprunteurs ont trouvé la parade : allonger la durée de leur crédit, afin de baisser leurs mensualités. Mais de manière raisonnable, puisqu’hors exceptions, il n’est pas possible de contracter un prêt sur une durée supérieure à 25 ans.

Sur le papier, l’idée est judicieuse. Le problème, c’est qu’elle peut vous coûter cher. Puisqu’en allongeant la durée de votre crédit, vous faites potentiellement grimper le montant des intérêts à rembourser à votre banque. Et donc le coût total de votre emprunt.

Lorsque les taux sont bas, cette situation n’est pas problématique. Mais quand les taux sont élevés, comme c’est le cas actuellement, la note peut vite s’avérer salée. “Avec des taux supérieurs à 3%, allonger la durée a une forte répercussion sur le coût total du prêt, explique aux Echos Maël Bernier, la porte-parole de Meilleurtaux.

Pour rappel, d’après le courtier, le taux moyen constaté dans les barèmes bancaires est aujourd’hui de 3,95% sur 20 ans et sur 25 ans. Certes, c’est moins qu’à la fin 2023, car 6 barèmes de banques sur 10 affichaient un taux supérieur à 4,30 % sur 20 ans. Mais il y a moins de deux ans, les taux étaient inférieurs à 2%, toutes durées de prêts confondues.

Jouer sur la durée du crédit est une technique d’autant plus intéressante pour faire baisser le coût total du crédit, qu’elle n’entraine pas systématiquement une forte hausse des mensualités à payer.

Les Echos prennent l’exemple d’une emprunteuse qui, initialement, a reçu une proposition de financement à un taux de 4,30% sur 25 ans, hors assurance. Ce qui correspondait à une mensualité de 436 euros pour un coût total de l'emprunt de 50 800 euros.

Non satisfaite de la proposition, elle réalise une demande auprès d’un autre établissement bancaire. Ce dernier lui fait une offre de crédit à un taux de 3,58% sur 20 ans, pour une mensualité de 460 euros et un coût total du prêt aux alentours de 31 600 euros. Finalement, l’emprunteuse est parvenue à considérablement réduire le coût de son emprunt, qui baisse de près de 20 000 euros (50 800 – 31 600). Sans pour autant faire gonfler ses mensualités, qui ne grimpent que d’une vingtaine d’euros.  

En revanche, baisser la durée de son prêt ne permet pas toujours de réaliser de telles économies. Tout dépend du profil de l’emprunteur. C’est-à-dire des revenus qu’il présente, mais aussi de l'apport personnel qu’il est susceptible de mettre sur la table. Tout dépend, également, de la banque visée, si l’emprunteur a des actifs dans cette dernière, de son habitude à bien tenir ses comptes, etc.

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